カード会社、信販会社、銀行…貸した業者に遠慮する必要は無い

約２０年前に自己破産する前の事です。

私が結婚したのは２３歳の時でした。その時点で消費者金融に約１００万円ほどの借金がありました。

結婚当時に私はアパレルの販売員をしており、いわゆる昭和バブルの終焉時期。

世間ではデザイナーブランドの高額の服をカード払いで買うという風潮が残っていました。

同世代の方は「赤いカード」と言えばわかると思いますが、私はそのビルにテナントとして入る店舗で洋服の販売をしており、安い給料の大半は社員販売の洋服代の支払いに回るという生活を送っていました。

売り場に立つには、私が販売するブランドの洋服が必要で、季節ごとに高額な服を社員割引で少し安くしてもらい購入するのが当たり前の感覚でした。

不足する生活費はサラ金からの借金で補い、気がつけば、今は無くなってしまったテレビCMで有名だった大手消費者金融会社を筆頭に５～６社のサラ金に１００万ほどの借金。

結婚してからは生活を変えようと運送業、建設業へと転職し、それから１０年ほどは給料日には近隣の駅前にあるサラ金ビルへ向かい、返済してはその場で再び借り入れ限度額まで引き出して帰るという生活を続けていました。

毎月金利だけ払っている訳で、借入している金額は減りません。当時のサラ金の金利は高額で、金利を払うだけでも生活費が不足する有様でした。 

返済が遅れると、その場で再び借り入れる事が出来なくなってしまいます。

再び借り入れるのが、生活する上での必須条件だったので、遅れずに必ず返済に行きました。

サラ金との付き合いも長くなり、借入額は減らず、返済も遅れないとなると、彼らにとっては上客だったのでしょう。

いつの間にか借り入れ限度額が増えていて、ＡＴＭから引き出せる金額が多くなっていたりします。

こちらとしては、金利を払うだけでも生活費は厳しいので、限度額までいつもより多く引き出し、一時的に暮らしは楽になるのですが、当然次月から支払う利息は増え、再び生活が厳しくなって来ます。

現在では法改正により個人への総額の貸付限度額が決まっていますが、当時は関係の無い時代。

他社との借り換えを勧められ、３社分を１社にまとめ、借入が０円となった２社は「借りてくれ」と限度額を増やす…借入の総額が減っている訳では無く、金利の負担は多くなる一方で、生活は厳しいまま。

１０年ほどサラ金とそんな付き合いをしていると、借金の総額は３００万ほどに増え、金利の支払いだけでも給料だけでは足りなくなる状態に近くなってしまいました。

 そこで困り果てた私が訪ねたのが、東京弁護士会の地域支部が開催していた相談会でした。当時はサラ金問題が深刻化していたのか、毎週末に相談会が開催されており、法的な知識など何も無かったのですが、取り合えず話を聞いてもらおうと向かった訳です。

２人１組の弁護士と面談し、今までの経緯を話すと一人の弁護士には呆れて詰られ、不愉快な思いになりましたが、もう一人の弁護士は弁護士会で対応してくれるとの事。

別室に通され、別の初老の弁護士から自己破産を勧められました。

借りた物は返したい。そんな話をした覚えがありますが、その初老の弁護士は一言。

「もう返したでしょう。払う事ないよ」

乱暴な話に思えますが、確かに金利として借入した金額分くらいは返した気がしたのを覚えています。

借りた物は返さなければいけない。

それはその通りですが、友人や知人から借りたお金を借りた同額返すのと、金融業者に約束の金利を上乗せして返すのとは、同じ話ではありません。

約束が守れなかったのは申し訳ないですが、業者は守ってもらえない事も前提に高額な金利で貸した金額分を先に回収しようとしている訳です。

天下の回り物であるお金を、登録免許一つで商売にして儲けている金融業者に遠慮する必要はありません。

業者は払ってもらえない事も織り込んで儲かる仕組みを作っています。

個人再生はするべき

ブログをご覧頂きありがとうございます。

自己破産と個人再生の体験談を公開しています。

このブログを書いているのは２０２１年７月下旬。

新型コロナウイルスの感染症が蔓延する中、ＴＯＫＹＯ２０２０オリンピックが強行開催され一週間ほどが過ぎました。

新型コロナウイルスの新規感染者が３０００人を超え、新規感染者数の最多更新と世間は騒然としています。

オリンピックのお祭りムードと新型コロナウイルスの爆発的な感染拡大をマスコミが同時に喧伝するというカオスな状況に困惑する日々です。

最初に私の簡単な自己紹介をさせて頂きます。

年齢は５０代で約８年前に約３５００万で自宅を購入し東京都の郊外に在住。

同世代の妻がおり、社会人となった子供が二人。

年収は５００万程の平凡な中年のオジサンです。

約２０年ほど前に自己破産し、破産宣告、免責の決定を受けて借金問題は解決しましたが、一昨年の８月下旬に再び個人再生を決意。昨年の１０月下旬に認可を受けて個人再生に成功しました。

私は法律的な専門知識を持ち併せている訳ではありませんので、こちらに記載する内容は、あくまで私が依頼した弁護士より知り得た情報や個人の感想、主観です。

また自己破産については約２０年前の時点での法律や申し立て手続き、個人再生についても２０１９年の時点での法律、申し立て方法に基ずく内容となります。

実際に私も弁護士に一任して申し立てを行いました。

自己破産や個人再生については、多くの弁護士事務所などが専門的な解説を行っていますので、法律や申し立て方法などはそちらの記載をご参照下さい。私の申し立て時期以降の法改正により変更になっている部分もあると思います。

個人再生の認可を受けてから１年弱を過ぎた今、生活は落ち着きを取り戻し、このコロナ禍の中でも、ここ数年には無かった充実した日々を過ごせています。

コロナ禍の厳しい経済環境の中、個人再生を検討し迷っている方は多くおられると思います。

私の体験談を後述させて頂きますが、個人再生の申し立ては個人に認められている権利です。利用しない手はありません。認可されれば、現在の生活は一変します。

いわゆる債務を整理する手続きですから、自己破産の申し立て、免責の様に全ての借入金を払わなくて良い訳ではありませんが、私の場合は自宅を処分せずに済む特例を利用できる個人再生を選択しました。

ここまで読んで頂いた方の中には、自己破産や個人再生など自分には無縁だと思われている方も多いと思います。

「自己破産して個人再生なんて、どんなクズ野郎なんだろう」

「借金重ねて踏み倒しておいて、個人の権利なんて開き直ってる。最低…」

そんな声も聞こえて来ます。

そんな方にも無縁な話ではありません。あなたにも必ず借金はあるはずです。

携帯電話の機種代を分割で払っていませんか？車のローンはありませんか？

通販で買い物をすればクレジットカードの利用が便利ですが、１回払いで月末に支払いをしていても、一時的には借金です。

世の中には抵抗感無く借金をさせる仕組みが張り巡らされています。

また、高校や大学の入学金や高額の学費、生活必需品の電化製品や車の購入など、「お金が無いので我慢」では済まない場面もあり、仕方無く借金をしなければならない状況も待ち受けています。

収入と支出のバランスが何かのきっかけで崩れ、その支払いサイクルが少しでも狂い始めれば、簡単に返済に追われるようになります。

そんな時に一度立ち止まり、借入金の整理をするのは必要な事です。

私自身の経験が、個人再生を迷われている方のお役に立てば幸いです。